所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

  

实现原理

　　除了网上银行、电子信用卡等之外手段之外还有一种方式也可以相对降低网络支付的风险，那就是正在迅猛发展起来的利用第三方机构的支付模式及其支付流程，而这个第三方机构必须具有一定的诚信度。在实际的操作过程中这个第三方机构可以是发行信用卡的银行本身。在进行网络支付时，信用卡号以及密码的披露只在持卡人和银行之间转移，降低了应通过商家转移而导致的风险。

　　同样当第三方是除了银行以外的具有良好信誉和技术支持能力的某个机构时，支付也通过第三方在持卡人或者客户和银行之间进行。持卡人首先和第三方以替代银行帐号的某种电子数据的形式（例如邮件）传递帐户信息，避免了持卡人将银行信息直接透露给商家，另外也可以不必登录不同的网上银行界面，而取而代之的是每次登录时，都能看到相对熟悉和简单的第三方机构的界面。

　　第三方机构与各个主要银行之间又签订有关协议，使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。这样第三方机构就能实现在持卡人或消费者与各个银行，以及最终的收款人或者是商家之间建立一个支付的流程 。

  

产业特点

　　在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络上多次公开传输而导致信用卡信息被窃。以B2C交易为例：第一步，客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向；第二步，客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户；第三步，第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货；第四步，商家收到通知后按照订单发货；第五步，客户收到货物并验证后通知第三方；第六步，第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成。

　　可以看到，第三方支付具有显著的特点：第一，第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。

　　第二，较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。SSL是现在应用比较广泛的安全协议，在SSL中只需要验证商家的身份。SET协议是目前发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在SET中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。

　　第三，第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。

  

主流产品

　　目前中国国内的第三方支付产品主要有PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、通惠宝（NGN国际社区）、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、百付宝（百度C2C），其中最用户数量最大的是PayPal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是马云阿里巴巴旗下产品，据称，截止2008年9月，支付宝用户超过1亿。

　　PayPal支付基本原理

　　通过PayPal支付一笔金额给商家或者收款人，可以分为以下几个步骤：

　　1、只要有一个电子邮件地址，付款人就可以登录开设PayPal帐户，通过验证成为其用户，并提供信用卡或者相关银行资料，增加帐户金额，将一定数额的款项从其开户时登记的帐户（例如信用卡）转移至PayPal帐户下。

　　2、当付款人启动向第三人付款程序时，必须先进入PayPal帐户，指定特定的汇出金额，并提供受款人的电子邮件帐号给PayPal。

　　3、接着PayPal向商家或者收款人发出电子邮件，通知其有等待领取或转帐的款项。

　　4、如商家或者收款人也是PayPal用户，其决定接受后，付款人所指定之款项即移转予收款人。

　　5、若商家或者收款人没有PayPal帐户，收款人得依PayPal电子邮件内容指示连线站进入网页注册取得一个PayPal帐户，收款人可以选择将取得的款项转换成支票寄到指定的处所、转入其个人的信用卡帐户或者转入另一银行帐户。

　　通惠宝模式及浅析

　　简单来说，它的功能就是为NGN商城的交易者以及其他网络交易的双方乃至线下交易者提供“代收代付的中介服务”和“第三方担保”。从支付流程上来说类似于 PayPal的电子邮件支付模式，业务上的不同之处在于PayPal业务是基于信用卡的支付体系，并且很大程度上受制于信用卡组织规则（在消费者保护方面）和外部政策的影响。另外通惠宝支持跨国（地区）的网络支付交易，而支付宝虽然不排斥“国际使用者”，但是规定“则需具备国内银行帐户”。通惠宝的设计初衷同样也是为了解决中国国内网上交易资金安全的问题，特别是为了解决在其关联企业NGN商城、C2C 业务中买家和卖家的货款支付流程能够顺利进行。通惠宝优势是可以实现全球货币的兑换，其基本模式是买家在网上把钱付给通惠宝公司，通惠宝收到货款之后通知卖家发货，买家收到货物之后再通知通惠宝，通惠宝这时才把钱转到卖家的账户上。交易到此结束。在整个交易过程中，如果出现欺诈行为，通惠宝将进行赔付。

　　通惠宝流程简介

　　要成为通惠宝的用户，与PayPal、支付宝的流程相似，但通惠宝必须经过注册NGN国际社区帐号，然后经过身份认证流程（此流程可以由NGN社区的老会员全程服务）,用户须有一个NGN社区帐号，以便作为在通惠宝的帐号，然后填写个人的真实信息，包括姓名和身份证号码。直接用NGN社区用户名即可激活通惠宝帐户，可以通过通惠宝进行下一步的网上支付或者买卖外币的业务。同时，用户必须将其通惠宝帐号绑定一个实际的银行帐号或者信用卡帐号，与通惠宝帐号相对应，以便完成实际的资金支付流程。

　　基于交易的进程，通惠宝在处理用户支付时有两种方式。

　　第一种方式：买卖双方达成付款的意向后，由买方将款项划至其在通惠宝帐户（其实是通惠宝在相对银行的帐户），通惠宝发电子邮件通知卖家发货，卖家发货给买家，买家收货后通知通汇宝，通惠宝于是将买方先前划来的款项从买家的虚拟帐户中划至卖家在通汇宝帐户。

　　另一种方式是通惠宝的即时支付功能，“即时到帐交易（直接付款）”，交易双方可以不经过确认收货和发货的流程，买家通过通惠宝立即发起付款给卖家。通惠宝发给卖家电子邮件（由买家提供），在邮件中告知卖家买家通过通惠宝发给其一定数额的款项。如果卖家这时不是通惠宝的用户，那么卖家要通过注册流程成为通惠宝的用户后才能取得货款。有一点需要说明，通惠宝提供的这种即时支付服务不仅限于NGN商城和其他的网上交易平台，而且还适用于买卖双方达成的其他的线下交易。 从某种意义上说，如果实际上没有交易发生（即双方不是交易的买卖方），也可以通过通惠宝向任何一个人进行支付。

  

行业未来

　　相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此随着电子商务在中国国内的快速发展，第三方支付行业也发展得比较快。

　　无数行业发展史表明，初期国家为了支持某行业的发展，总是给其提供宽松的环境，甚至对一些打擦边球、钻政策空子的行为也是睁只眼闭只眼，但发展到一定程度特别是高速发展的时期，国家有关部门就会插手进行管理，提供必要的、有效的规范、监督与管理，以保证行业继续健康发展。

　　中国央行高官提出，“一些市场创新产品，如网上支付、移动支付等电子支付方式，在开通服务之前需要经过国家《银监会》的批准，需要相应的法规制度进行规范管理”，而网上支付、移动支付是第三方支付主要的运营形式，很明显高官的这句话就是向第三方支付行业传递一个明显的信号：要对第三方支付行业规范管理。

下面文章来源：本站 作者：中国科学院研究生院金融科技研究中心主任 潘辛平